Deudas con tarjeta de crédito: cómo funcionan los plazos de prescripción y qué pasa si el banco sigue reclamando

Cada vez más personas reciben llamados, mensajes o correos por deudas de tarjetas de crédito que dejaron impagas hace años. En muchos casos, los reclamos incluyen advertencias de embargo o amenazas de juicio, lo que genera miedo y confusión. Sin embargo, las deudas no son eternas: la ley establece límites claros sobre hasta cuándo pueden exigirse judicialmente.

La realidad es diferente: las deudas no son eternas. La Ley 25.065 de Tarjetas de Crédito establece límites claros sobre hasta cuándo los bancos pueden exigir el pago, informó La Vanguardia.

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Qué dice la ley: plazos de prescripción

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El artículo 47 de la Ley 25.065 establece dos plazos fundamentales:

• 1 año para la acción ejecutiva, que es la vía rápida de reclamo judicial.
• 3 años para la acción ordinaria, el proceso judicial más extenso.

Pasados esos plazos sin que exista una demanda judicial o un reclamo fehaciente, el banco pierde su derecho a accionar legalmente. Esto significa que, aunque la deuda siga en sus registros contables, ya no puede exigirse judicialmente.

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Reclamos fuera de término: lo que nadie te dice

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Es común recibir llamados o mensajes por deudas de hace 5, 8 o incluso 10 años. Y aunque los bancos o empresas de cobranzas sigan reclamando, no pueden demandarte ni embargarte.

Legalmente, estas deudas se consideran «deuda natural»: existen contablemente, pero no son exigibles judicialmente. Los acreedores pueden recordarlas, pero no obligarte a pagar ni iniciar acciones legales válidas.

Además, ningún mensaje intimidatorio por WhatsApp, correo electrónico o llamada tiene validez legal. Solo interrumpe la prescripción una intimación fehaciente, como carta documento, acta notarial o notificación judicial.

Si recibís amenazas como «mañana te embargan el auto» o «tu deuda pasó de un millón a doce millones de pesos», no te dejes intimidar. Sin una demanda formal, ningún embargo puede prosperar.

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Qué interrumpe la prescripción

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• La prescripción solo se interrumpe si:
• Recibís una intimación fehaciente (carta documento, acta notarial, notificación judicial).
• Reconocés voluntariamente la deuda, firmando un plan de pago o abonando una parte.
• Si esto no ocurre, los plazos (1 y 3 años) siguen corriendo y, una vez vencidos, el banco o sus apoderados ya no pueden accionar judicialmente. Pueden seguir llamando, pero sin efecto legal.

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Cesión de deuda: los nuevos «dueños» del reclamo

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Cuando un banco vende su cartera de deudas a una empresa de cobranzas, los plazos de prescripción no se reinician. La deuda sigue siendo la misma que compró la empresa y no pueden inventar intereses desmedidos ni amenazar con medidas que no pueden ejecutar.